Podcast: 柴桑財商 Episode #002
富爸爸窮爸爸現金流遊戲，與其說是一款桌遊，不如說是一個強迫我們直面自身財商盲點的「壓力測試」。記得第一次玩的時候，都是十幾年前的事了，最近在複習富爸爸窮爸爸的概念，正好想到可以用現金流遊戲的網路版來練習一下，免費現金流桌遊連結如下:
在重玩近二十輪，輸了近二十輪後，我發現了能穩穩通關的攻略，而它所設計的規則，正好是我們傳統理財教育中，經常被刻意迴避的核心概念：透過槓桿 (Leverage)的負債。
這個遊戲的最終目標很簡單，需要讓你的「被動收入」超過「總支出」，才能脫離永無止盡、為微薄薪水奔波的「老鼠圈 (Rat Race)」。而遊戲的機制，也透過精妙的設定，無情地淘汰了幾種常見卻低效的理財思維。
為何傳統理財策略，在現金流遊戲中注定敗北？
在遊戲中，我發現幾種看似是不錯的理財策略，但其實都無法讓我跳出老鼠圈，其中包含：
1.股票投資的陷阱：
遊戲中的股票沒有股利設定，無法產生穩定的現金流。雖然可以透過低買高賣賺取價差，但時機難以掌握，且市場崩盤的事見時常發生，一旦出現，就可能讓資產減半。相較於其他機會，股票投資在遊戲中，是一種低效率的選擇。
2.儲蓄的風險：
遊戲中會不斷出現各種意外支出，例如突然被迫買了艘遊艇，莫名其妙的維修費，或是家庭成員增加導致的額外開銷。這其實模擬了現實人生中的不可預測性，並讓我們知道，如果單靠儲蓄，為一直被這些支出拖住，資產無法成長，造成卡關。
3.定存策略：
遊戲中有定存選項，利率不高。雖然我實際測試過，單靠收定存的利息，讓被動收入超過總支出，進而跳出老鼠圈這個目標，是有可能達成的，但是要存到能生出這麼多利息的本金，也是要透過買賣房地產，才有可能成真。如果單單靠薪水，其實是沒有辦法存到這麼多本金的。
4.人情債：
遊戲中會出現親友借貸的狀況，不過玩久了會發現，這些借出去的錢幾乎沒有收回來的可能。這個設定其實很殘酷，但也很現實，說明了在建立資產初期，任何影響現金流且回收期不確定的投資（無論是兄弟姊妹還是鐵哥），都應謹慎處理。
現金流遊戲的必勝策略：用房地產創造正現金流
在淘汰了上述策略後，我們會被迫選擇遊戲設計者預設的唯一解方：利用房地產創造正現金流。
其運作模式如下：
- 第一步：積累，用主動收入（也就是薪水）存下第一筆頭期款。
- 第二步：收購，尋找能帶來正現金流的房地產物件（租金收入 > 房貸及持有成本）。
- 第三步：複製，利用增加的被動收入，加速下一棟房產的頭期款積累速度，並重複以上步驟，來購買更多房產。
當累積的被動收入足以支付每月總開銷時，我們便可宣告勝利，跳出老鼠圈。
槓桿：遊戲的核心與策略
這個過程的核心，並非「房地產」本身，而是「槓桿」這個概念。遊戲希望我們理解，致富的關鍵不在於我們存了多少錢，而在於我們能借到多少錢。
這與我們普遍受到的「無債一身輕」、「盡快還完貸款」的傳統教育完全相反。在遊戲中，最快獲勝的玩家，往往是負債最高的玩家。他們敢在現金流為正的前提下，最大化地利用銀行的貸款（也就是槓桿），去收購能產生收入的資產。
這給出一個核心的財務策略：
- 壞債務 (Bad Debt)：把錢從你口袋拉出來的負債（例如為了買車而欠下的車貸，但汽車的價值會隨時間遞減）。
- 好債務 (Good Debt)：把錢帶進你口袋的負債（例如用來購買出租房的貸款）。
遊戲的最終目標，就是教導我們如何避免壞債務，並勇敢地擁抱好債務。
結論：從遊戲到現實策略
玩了幾輪後，慢慢了解了現金流這個概念，它讓我在零風險的遊戲環境下，深刻體會到槓桿的力量。
如果換到現實生活中，若想要實現財務上的跳級，僅靠省錢和薪水儲蓄是遠遠不夠的，就算加上ETF長期投資策略，頂多也是剛好能退休的狀況。如果最終目標是變成有錢人的話，核心在於改變自己的「財務作業系統」，從一個單純的「儲蓄者」，轉變為一個懂得如何計算風險、並策略性地運用槓桿的「投資者」。這也是我下一個想要在現實中，謹慎規劃與測試的目標。
換到現實生活中，若想要實現財務上的跳級，僅靠省錢和薪水儲蓄，是遠遠不夠的，就算加上ETF這種長期投資策略，頂多也是剛好達到能退休的狀況。如果你的最終目標是變成有錢人的話，那就需要改變現有的「理財策略」，從單純的「儲蓄」，慢慢改成能計算風險、並策略性地運用槓桿的「投資」，才能跟遊戲中一樣，跳出老鼠圈，達成想要的目標。
那你呢？在這場現金流遊戲中，你認為自己最需要修正的，是「不敢背債」的Bug，還是「收入來源單一」的Bug呢？
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柴桑財商：紐西蘭房地產週記 
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